一. 银行业已进入银行4.0时代
经过几百年的发展，社会进入了移动互联网时代，随着大数据和人工智能技术的成熟和应用，银行业已经进入了银行4.0时代。
图1 银行的发展历程
我们先回顾一下银行的发展历程（如图1所示）：
- 银行1.0时代：是以物理网点为中心开展业务的时代，人们不得不按照银行的作息时间，到银行网点办理金融业务。
- 银行2.0时代：ATM机、POS机等自助设备的出现和应用，是银行2.0时代的标志。这时候的人们已经可以打破时间限制，随时自助办理银行业务。
- 银行3.0时代：随着移动互联网时代的到来，进入了银行3.0时代。这时候的人们可以应用手机，随时随地办理银行业务。
- 银行4.0时代：随着新兴金融科技公司的出现，以及指纹识别、图像识别、大数据分析等人工智能技术的成熟，银行业进入了银行4.0时代。无感知金融服务，是银行4.0时代的银行服务形态。
我们可以看到，银行业的发展，是一个由技术进步一步步地推动金融服务形态发展，以实现更佳用户体验的过程。
在银行1.0——银行3.0时代，人们需要在银行（网点、自助服务设备、网上银行、手机银行等）办理金融业务。
在银行4.0时代，金融服务将不在以银行为中心，而是以用户为中心，嵌入到日常生活场景中。例如：人与人之间的支付转账，可以直接通过刷脸就能实现，在操作上无需再经历银行的支付或者转账过程。在此交互过程中，银行是不可见的。这就是所谓的无摩擦交互体验。
二. 银行4.0，是精准营销时代
银行4.0时代，大数据技术的成熟和应用，带来了精准营销的业务发展新机遇：
- 更精准地获客：通过大数据，得以全面了解和分析存量客户、潜在客户的特征，通过应用精确触达的技术，帮助银行提高获客的精度以及降低获客的成本。
- 更精准地匹配产品：通过综合考虑产品和客户的特征，将客户的需求与银行细分的金融产品，进行智能匹配，提高交互体验与产品转化率。
- 更智能地定价：分析客户历史数据，评估客户的质量，将客户与利率、额度细分为不同层级，从而进行智能定价和赢得客户；并实时监控状态和动态调整，从而规避和控制风险。
三. 银行4.0时代，引发了金融行业的大变局
图2 部分日常生活工具软件
由于第三方支付的出现，打破了银行对金融服务手段的垄断，使得金融服务场合开始从银行转移到为以用户为中心的日常生活中（如图2所示为部分日常生活工具软件）。
而指纹识别、图像识别等人工智能技术的成熟，进一步解决了身份识别问题，使得无摩擦的交互体验将成为主流。
如果按照此趋势继续发展，个人生活金融服务将基本被互联网公司垄断。虽然互联网公司提供的金融服务背后都是银行提供支撑，但互联网公司已经把银行与用户隔离开。而银行的业务也会被互联网公司慢慢蚕食。
这绝非危言耸听！
四. 银行要建立智慧银行生态圈
图3 打造智慧银行生态圈
传统银行不甘心从台前走向幕后，最后沦落为一个金融服务的支撑平台，就必须打破互联网公司对自己的封锁，建立起自己的智慧银行生态圈。（如图3所示）
银行要主动切入到各行业，以手机APP、微信小程序等移动手段为主要入口，搭建金融科技平台，打通和整合服务渠道，基于大数据和智能技术，主动为用户精准的、无摩擦交互体验的嵌入式金融服务，以此来抓住银行4.0时代的发展机遇。
与互联网企业相比，银行本身具有其着得天独厚的优势，这为打造智慧银行生态圈提供了良好的基础：
- 资金雄厚：银行不差钱，银行有强大的经济实力来应挑战。
- 更强的风控能力：互联网公司等非传统金融机构开展金融业务，风控一直是个难题。而银行具备相对完善的风控能力。
- 更受信赖：随着互联网金融公司“爆雷潮”的产生，互联网金融行业开始恢复理性，人们发现更值得信赖的还是银行。
- 具有地域优势和拥有更丰富的政府资源：银行服务于本地经济的建设和发展，与当地政府的关系较为密切，在各项业务的发展上较容易获得当地政府的政策与资源的支持。
- 牢牢占据着企业市场：对于企业客户，银行仍然是最重要的金融业务渠道。而通过企业用户，银行可以建立起与企业员工的链接关系。
- 拥有庞大的用户群体：新兴的互联网公司需要花费大力气去吸引客户，而银行天生就有着庞大的用户群体，这就使得银行能够很容易地与庞大的用户群体建立链接关系。
五. 传统银行必须要作出的思想认识转变
与互联网企业相比，大多数传统银行虽然存在诸多优势，但也存在着能力短板，其中最为突出的是IT规划和研发能力薄弱。
大多数银行在相当程度上都依赖于外包公司来实现IT的新功能和新系统开发，业务部门与IT研发之间的协作不畅，IT的规划和研发能力非常薄弱。这极大地拖慢了传统银行的转型速度。
为了应对银行4.0时代的挑战，抓住发展机遇，传统银行在思想认识上需作出以下转变：
- 嵌入式情景金融将成为业务的主战场。
- 数据将成为新时代的石油。
- 交互体验将比产品本身更重要。
- 敏捷转型，是组织的必由之路。
六. 银行的敏捷转型，应追求什么样的“敏捷”
近些年来，许多银行都意识到了IT开发的重要性，纷纷启动了敏捷转型。
然而令人遗憾的是，许多银行中的人们并没有意识到，他们应该追求什么样的“敏捷”。
有的人认为：所谓敏捷，就是引入一套新的方法论。比如：如果执行了Scrum，就敏捷了。
有的人认为：敏捷就是一味地求快。
还有人认为：敏捷不关注过程质量，过程是失控的，交付质量很低。
。。。。。。
银行的敏捷转型，追求的是“业务敏捷性”。
所谓“业务敏捷性”，在这里我用两个环来说明（如图4所示）：
图4 业务敏捷性之环
当要通过业务创新来实现运营增长时，走左边的“业务创新”环。业务创新是存在假设和风险的，需要进行快速验证和调整，并且在IT功能完善后尽快落地应用。
当出现新的保障性要求，例如国家出台了新的规范时，走右边的“业务保障”环。对于这种保障性要求，通过是明确的，需要快速实现和落地实施。
“业务敏捷性”由业务和IT共同打造。业务要善于利用IT来实现业务创新和业务保障。IT则要具备顺畅而高质量的快速交付能力。
现在，我们可以给银行“业务敏捷性”下个定义：“业务敏捷性”就是由业务和IT携手打造的，向客户高质量地快速交付价值和响应变化的能力，以应对银行4.0时代的不确定和动荡环境，并最终取得成功。
银行敏捷转型所作的一切努力，都是为了提升组织的“业务敏捷性”。
